这又是一篇转载的文章，对贷款的分析简单又到位，让你知道贷款的本质和真实面目！
韩寒电影《飞驰人生》里有一句台词：“成年人的崩溃，是从借钱开始的。”
一句话戳中要害。
成年人的崩溃的确大都与钱有关，可又何止是“借钱”。更准确地说，成年人的崩溃是从“缺钱”开始的。
缺一次钱，就足以让人坚不可摧的世界观崩塌一次，足以让人打碎一切重新看世界：
如果说生活是一场修行，缺一次钱也许你就不得不经历九九八十一难。如果说时间识人，缺一次钱也许你用不着花时间久处就能提前看透许多人心。
所以，多数人宁愿从信用卡里面贷钱，也不愿意四处借钱。而且借的钱易还，难还的是人情债。
其实不仅借钱的人崩溃，被借钱的人更崩溃。因为他一不小心，就会用钱买了一个仇人，到最后，钱没了、朋友也散了。
这个就是成年借钱法则，如果你没有借钱，就会在对方心里落下埋怨，觉得你不信任他、你不愿意帮他、你跟他的感情就是塑料花。
如果你把钱借给他，那么就会在你的心里落下埋怨，总是不知道该如何开口，才能让对方还钱，见到对方你比他还忐忑。
你说因为一点钱，两人的感情就散了，怎么能不让人崩溃？
知乎曾有个热门话题，什么时候，觉得自己最缺钱？：
1、 工作了两三年，妈妈手机坏了，说好给她换把上千的智能手机，却发现….我的卡里余额根本不够…咬牙刷了信用卡，内心瞬间涨满了对自己的沮丧失落感。
2. 和老公两个人的工资都不高，还了房贷，一个月都不敢下一次馆子，婚结了三年，明明年纪大了，就是不敢要小孩，怕养育责任太大，养不起，穷养又怕孩子长大不如人，将来会怪我们，就这样纠结地耗着….
3. 毕业时，发现身边的同学，都是出国镀金的，回家继承家业的，各种旅游开心吃喝玩乐的，只有我不得不奔波在求职被拒，再继续求职的路上，我只知道我没有钱矫情…
4. 大学4年学杂生活费，都是靠学贷+奖学金+打工拼凑，毕业后3年，仍在省吃俭用还学贷，完全不敢和同龄人有任何社交生活，总得准备好十几个理由，推掉同学同事的约饭聚餐。连被喜欢的女生告白也只能假装不明白，除了选择拼命赚钱，我什么都没得选…
5. 结了婚，有了孩子，不敢辞职，不敢换公司，不敢轻易得罪上级，我怕交不起房贷，买不了奶粉尿布，维持不了现在的生活…
6、和男朋友分手后，因为没钱租房子，所以只能上网找单间的合租房，一个20平不到的房间里挤了3个人，每天早出晚归，还要尽量挤出时间自己做吃的，毕竟，这样比点外卖便宜多了····
就像电影《后来的我们》林见清北漂的苦涩心声：我最大的悲哀，就是没有权利悲哀。
成年人背后的心酸只能自己扛。
很多鸡汤会说，我们都有选择生活的权力。真的吗？
前提是，得有钱。有看病的钱，有还贷的钱，有奶粉的钱，有养老的钱，有应对生活突变的钱。
没有这些保障，你凭什么选择？
钱不是万能，但是没有钱万万不能。
你花钱的样子，像极了韭菜
这世上有句毒鸡汤，一直被封为神句，这句话百分之九十九的人都听过，说：
“只有穷人存钱，富人都是负债”。
“富人在借钱，穷人才存钱！”这句话对么？ 从内在含义来看大体是对的，但大多数人对于富人借钱干嘛，富人从哪里以什么手段借钱，却一无所知。只记住了借钱两个字，只认知了借钱二字的字面意思。
他人借钱是致富、钱生钱，而大多数人借钱却是花钱、消费，并且你花钱的样子，像极了韭菜。因为你压根不知道，你借来的钱，利息到底有多高！
不用我多说，在信用卡分期、装修贷、汽车贷、现金贷、花呗、不顾曲直条这类金融及其发达的时代，要说一个中青年人没有用过上述任何一项业务，说出来可能你本身都不信。
但绝大多数人不知道，也搞不明不顾曲直这些钱借来的成本有多高。
以最基本的XX银行信用卡分期为例：
例如：借款10000元，12期还款，月利率0.66% 。
一、一般人的理解：年利率为7.92%
10000元，月利率0.66%，则月还款66元，年还款66*12=792元，折合年利率为792/10000=7.92%，看起来好像确实不高，一般人都可以接受。但真正的利率真的是这么低吗？
二、实际的利率：先卖个关子，看下图
从图中可清晰看出从第1-12期，月利率从0.66%、0.72%、0.79%一直到最后7.92%，年利率则是从第1期的7.92%到最后1期的95.04%，有没有感觉不可思议。从1-12期得出的折后年利率为24.58%，看到这个数字我相信你不会再觉得这个利率不高了。一般人可能对24%这个数字比较熟悉，是的，24%年利率是国家规定是否为高利贷的分水岭。
我刚刚所列举的月利率0.66%也就是民间所说的6厘6利息，正常人理解已经觉得是非常低的利率了。但实际的利率可能超乎你的想象，我只是从一个正常的信用卡分期来解答。至于各种网贷平台，特别是臭名昭著的校园贷，利率就可想而知。那可以算得上高利贷中的高利贷了。
我们再看号称日利息仅0.035%的微粒贷，一年要会1277.5元，这比信用卡分期高多了。
绝大多数分期贷款利息，给人的印象和初算几乎都只是6%-8%摆布，猛一看不高。
两种分期我们都设计成10期还款，1000元总额，用IRR公式来计算实际利率，得出来的实际利率是多少呢？
一个年利率接近15%，一个年利率接近13%! 明面利息与实际利息差距接近一半。
仔细的人应该都有留意，不少贷款平台喜欢用“借1万元，一天只收5块钱利息”或“借1千元。每天只收5毛钱利息”这样的看似很低息的广告语，其实我们拿365*5算下来，一年的实际利息高达1825元，折合真实利息18.25%！
